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房贷“换锚”兴业银行利率广州最高?

2019-12-03 10:27:30

10月8日按揭利率与lpr挂钩后,广州市场的按揭利率是上升还是下降?主流利率是多少?哪个银行提供最好的利率?

杜南记者访问了一周,了解到汇丰银行引用了首套住房抵押贷款的最低利率,仅为LPR的5个基点,相当于之前的基准利率,无需上调。此外,杜南记者还从几家银行获得了最新版本的抵押贷款合同。在逐一比较之后,他们发现合同文本有了新的变化。

“锚定汇率”:银行利率是分开的,有些利率相差100个基点

在抵押贷款“锚定变更”的第一周,广州尚未宣布个人住房贷款的统一定价基准,抵押贷款利率由各银行控制。

然而,杜南记者继续访问并了解到,目前广州第一套住房贷款的主流利率是54个基点,即5.39%,基于lpr (4.85%)。第二次抵押贷款的利率为79个基点,即5.64%,以lpr为基础。这包括工行、中行、建行、中行、招商银行和平安银行。

那么,这与改革前的抵押贷款利率有多大不同?据杜南记者报道,改革前,广州地区第一套住房的抵押贷款利率大多比基准高10%,而第二套住房的抵押贷款利率则比基准高15%。据估计,lpr 54基点的当前利率与前一个基准上调10%后的利率相同,但lpr 79基点略高于前一个基准上调15%,相当于转换后基准上调15.1%。

一家国有银行网点的个人贷款经理向斗昨日表示:“这比改革前略高,约为0.1%-0.3%,这并不是很大。”。总的来说,改革后的抵押贷款利率与改革前基本相同。

值得注意的是,lpr的登陆导致了市场报价的显著差异。杜南记者走访发现,第一套公寓抵押贷款利率的最低报价是汇丰银行(HSBC),仅相当于LPR的5个基点,相当于之前的基准利率,不需要上调。此外,民生银行首套房抵押贷款利率高于30个基点,即5.15%,相当于上一次基准利率上调5.1%。两套LPR都在60个基点以上,即5.45%,这在广州也更有利。

然而,也有许多人的价格很高。例如,中信银行广州分行首套贷款与LPR实施79个基点。第二套贷款由lpr 103基点实施。另一方面,兴业银行(Societe Generale Bank)与第一和第二住房贷款的利率基数相同,两者都是103个基点,即5.88%,比之前的基准高出20%。广州市场第一和第二套住房贷款的报价都较高。

但是,一些银行给出了相对宽泛的分数范围,表示将综合考虑客户自身的信用资质、资本成本、市场供求等因素,并通过协商确定。例如,浦东发展银行广州分行目前第一套贷款利率为55个基点至105个基点,第二套贷款利率为60个基点至105个基点。

值得注意的是,在采访中,杜南记者了解到,在利率“锚定变化”期间,大多数银行的利率水平与之前几乎相同,但一些银行调整后的利率水平比原利率水平略有提高。一家股份制银行广州分行抵押贷款客户经理在杜南告诉记者,第一套公寓的调整后抵押贷款利率比原利率高5%。

广州的抵押贷款利率将来会进一步上升吗?荣360大数据研究所研究员李万斌在杜南告诉记者,在信贷额度收紧和房地产市场严格控制的背景下,抵押贷款利率的上升趋势将会继续。特别是,此前曾面临新政上行压力但尚未调整的银行可能会在短期内采取新举措,还会推高其所在城市的抵押贷款水平。

合同:利率定价和调整时间可能会发生变化。

抵押贷款利率与lpr挂钩后,除了利率定价的转换和业务系统的转换外,还需要完成贷款合同的调整、员工培训、向客户解释等准备工作。

新的按揭利率规例实施后,新的贷款合约会有甚么调整?从杜南记者审查的许多银行的新贷款合同来看,大多数银行都修改了原来的合同。其中,一些银行直接补充原合同中的相关利率条款;而其他银行则在原有合同的基础上签订补充合同,并重新商定贷款利率等条款。

从调整的具体内容来看,与旧合同相比,我行主要重新描述了贷款利率的定价方法和调整方法。例如,根据招商银行广州分行获得的新合同,新合同的内容与旧合同基本相同,主要有两个区别。

一是将基准利率的约定方法从“执行利率以贷款日前一个工作日中国人民银行公布的基准利率为基础”改为“执行利率以贷款日前一个工作日全国银行间同业拆借中心公布的5年以上贷款的市场报价利率为基础”。在利率调整范围内,还有“正负10个基点”的选项。

另一家股份制银行广州分行新版合同直接补充贷款利率。根据合同,“每笔贷款发放时,应按照实际发放贷款日前一天结束时国家银行间同业拆借中心公布的相应期限的市场利率(lpr)+或- bps计算。如果计算出的利率小于0,则按0”执行。

除了贷款利率定价方法的变化,另一个值得注意的变化是利率调整方法。大多数银行通常会违约,根据lpr的波动调整一年周期的定价。例如,肇星银行的新合同规定,基准利率如有变动,应根据“下一年的相应日调整”进行调整。

然而,一些银行提供了更多的选择。例如,另一家股份制银行的新版合同为利率调整提供了两种选择:“不调整、不分段计算、固定利率”和“自利率调整之日起利率调整”。如果选择“按年调整利率”,则为“实际贷款发放日期为下一个公历年相应月份的相应日期”。

这也不同于此前的普遍共识,即利率将从1月1日起下调或上调。新的变化将反映在每年签订合同时的利率调整上。但是,每年可以调整的贷款利率部分仅限于定价基准部分,根据lpr增加的贷款利率部分在合同期内是固定的。


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